【摘要】中国人民银行第二代支付系统（The 2nd generation of China National Advanced Payment System，简称CNAPS2）预计于2013年10月上线。第二代支付系统对于完善我国支付清算体系，维护金融体系的安全、高效运行，以及央行履行宏观调控和服务职能具有重要意义。该文主要介绍第二代支付系统的新变化，分析研究商业银行的应对策略，并提出相关建议和设想。【关键词】第二代支付系统 变化 应对策略 研究为适应我国社会经济金融发展的需要，提高中央银行的金融服务水平，从2002年起，人民银行相继建成了包括大额支付系统、小额支付系统以及支票影像交换系统等在内的现代化支付系统（以下简称第一代支付系统），为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。随着我国社会经济快速发展，支付方式不断创新，对支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。为满足银行业金融机构通过法人机构一点接入支付系统的要求，为银行机构提供更全面的流动性管理功能，为非银行支付服务组织实施社会化支付服务提供业务支持，搭建新兴电子支付业务的公共跨行清算平台。人民银行决定建设功能更加完善、更加安全高效的第二代支付系统，并于2008年9月启动了第二代支付系统建设工作。一、第二代支付系统的新变化（一）第一代支付系统概况及存在的问题第一代支付系统主要由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三个业务系统以及清算账户管理系统（简称SAPS）和支付管理信息系统（PMIS）两个辅助支持系统构成。其中大额支付系统逐笔清算，实时提交SAPS进行账务处理；小额支付系统批量轧差清算，轧差净额定时通过大额支付系统提交SAPS进行账务处理；支票影像交换系统资金清算通过小额支付系统处理。第一代支付系统存在的主要问题：1.不能有效满足银行业金融机构灵活接入的需求。为实现集约化经营和扁平化管理的目标，许多银行加快了行内系统数据“大集中”的进程，提出了多种接入支付系统的新需求。例如有的银行希望通过法人机构一点接入，并通过一个账户进行资金清算；有的银行希望一点接入支付系统，但仍保留多个清算账户进行资金清算；有的银行希望继续保留多点分散接入方式，待行内系统条件成熟后切换为一点接入方式；第一代支付系统不能有效满足银行业金融机构灵活接入的需求。2.流动性管理功能尚待进一步完善。目前，银行业金融机构及其分支机构根据业务需要，分别在人民银行当地分支行开立账户，各清算账户之间相互独立，不能根据清算需要自动调配资金，造成资金分散摆放，利用效率不高。同时，系统尚不支持商业银行实时一揽子查询其在中央银行所有账户的余额。3.业务功能及服务对象有待进一步拓展。第一代支付系统基于传统支付业务的处理而设计，系统功能及业务处理流程尚不能有效满足网上银行、电话银行等新兴电子支付业务的处理需求。在服务对象方面，第一代支付系统也还不能灵活支持非银行支付服务组织接入办理业务。4.清算服务时间受制于大额支付系统的运行时间。第一代支付系统的各应用系统中，清算账户管理系统（SAPS）与大额支付系统保持紧耦合关系，所有资金结算指令均通过大额支付系统提交SAPS进行账务处理。因此，SAPS的清算服务时间受制于大额支付系统的运行时间，在大额支付系统日终以后，SAPS也停止资金清算服务。（二）第二代支付系统的变革特点第二代支付系统解除了大额支付系统和清算账户系统的绑定关系，以及小额系统和轧差服务器的内嵌关系，清算账户系统直接为大额、小额和网银系统提供资金结算服务，小额和网银系统无需通过大额支付系统提交轧差净额，轧差服务器从小额支付系统中分离出来，为小额和网银系统管理净借记限额和提供轧差服务，因此，大额、小额和网银三个应用系统相互独立，可分别运行。1.灵活的接入方式和清算模式。第二代支付系统为参与者提供多种接入方式，既支持以法人为单位一点集中接入，也支持按现有方式以分支机构为单位接入所在地CCPC。在一点接入方式下，第二代支付系统还支持银行业金融机构灵活选择“一点清算”或“多点清算”的资金清算模式。2.全面的流动性管理功能。在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、日间透支、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，第二代支付系统借鉴国际经验，根据我国银行业金融机构管理实际情况，新增了大额支付系统排队业务撮合、“资金池”管理（适用于多点清算模式）、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面的流动性管理。3.快捷的跨行网银互联实时处理功能。第一代支付系统支持跨行网银支付业务的处理主要存在两方面不足：一是涉及的系统节点过多，业务处理时间较长。二是没有业务处理结果的信息反馈。第二代支付系统建设了跨行网银互联子系统，该系统已于2010年8月30日先行上线。网银互联子系统实现了不同银行网银系统的互联互通，满足跨行网银支付等电子支付业务的实时结算需要，并使客户通过网银等渠道实时了解业务处理结果，使得接入网银互联子系统的商业银行、非银行支付服务组织能够更好地为客户提供金融服务。4.高效的运行维护机制。第二代支付系统在运行监控和维护等方面提供灵活的处理机制，实现系统应用软件的自动化升级处理；完善实时运行监控功能，对支付系统信息技术资源进行全面、自动监测，并可适应反洗钱管理需要，提供对指定对象发起或接收业务的监测功能；提高风险预警能力，有效分析系统的潜在风险并及时预警，最大限度实现系统故障的自动化处理，减少系统维护工作量，提高运行监控效率，提升运行维护水平，保障支付系统的安全、稳定运行。5.强大的信息管理与数据存储功能。第二代支付系统充分运用数据仓库、数据分析和报表工具，建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库，实现支付业务数据共享，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供可靠的信息支持和决策依据。对采集的各类支付交易信息，按特定规则进行加工与整合，实现按业务对象的数据存储，方便按支付主体（单位或个人）进行一揽子信息查询。 6.健全的系统备份功能。为提高系统应对各种突发事件的能力，第二代支付系统以生产中心、远程备份中心和同城数据备份中心为架构，建设具有健全的生产恢复能力、业务切换能力和数据查找功能的备份系统，确保发生突发事件时支付业务的连续处理及信息数据的安全完整。二、商业银行的现状分析、方案选择及建设构想（一）商业银行的现状分析为适应目前多点接入支付系统的运行方式，我国大型商业银行在支付系统运维管理上多采取总分行两级分散管理模式，这种管理模式在系统运行中发挥了有效作用，但随着行内核心系统数据集中工程的完成，以及客户需求个性化多样化发展趋势，对支付系统运行管理、服务方式、安全稳定提出了更高要求，从而使现行的运行管理模式逐渐暴露出以下不足：1.资金分散管理。以建行为例，目前，建行分支机构在人民银行开立了近1500个头寸账户，日均在人民银行备付约700亿元，造成资金分散，流动性风险点众多，资金使用效率受限。2.运行分散管理。现行的总分行两级分散管理模式，造成总分行运营部门既承担日常运行、又负责优化开发，各分行支付清算系统运行管理水平悬殊较大，在规范性方面与专业化管理的要求还有差距。3.开发分散管理。总行负责统一接口部分的开发维护工作，分行负责特色系统辅助功能优化改造，造成部分分行间的重复开发，且开发质量不一，导致处理效率存在差异。4.运维支持困难。尽管分行接口及外围设备相同，但由于分行运维人员技术水平不一，且许多人员系统维护经验不足，系统运维主要依赖总行技术维护单位或项目组远程支持，导致系统故障处理环节增加、时间变长。（二）商业银行方案分析按照接入方式和清算模式划分，二代支付系统有三种可选方案。方案一：多点接入多点清算（现行模式）。即银行业机构的法人机构及其分支机构分别从当地CCPC接入支付系统，并分别在支付系统开设清算账户，其支付业务分别通过所在地接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支付指令分别从指定的清算账户完成，该模式适用于行内数据未集中且对头寸进行分散管理的参与者。采用该方案，需要商业银行行内系统进行配套改造，但无法解决目前存在的资金营运和系统运维问题。方案二：一点接入多点清算。即银行业机构选择从NPC（某一CCPC）一点接入支付系统，该机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统开设清算账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支付指令分别从指定的清算账户完成，该模式适用于行内数据已集中但对头寸进行分散管理的参与者。采用该方案，需要商业银行行内系统进行配套改造，可以撤消所有分行级节点，解决系统运维问题；但无法解决资金分散管理问题。方案三：一点接入一点清算。即银行业机构选择从NPC（某一CCPC）一点接入支付系统，该机构仅需法人机构在支付系统开设一个清算账户，其通过支付系统处理的所有支付业务均通过法人机构一个清算账户完成资金清算，该模式适用于行内数据已集中且对头寸集中管理要求较高的参与者。采用该方案，需要商业银行行内系统进行配套改造，既可以解决系统运维问题，又可以撤消分支行在当地人民银行开立的备付金账户，将其资金归集至总行统一管理，彻底解决的资金管理问题。从前期人民银行调研情况来看，工、农、中、建等国有商业银行和部分股份制商业银行大部分愿意采用一点接入一点清算模式。据建行资产负债管理部测算，按此模式，建行每天将可以减少分支行存放人民银行头寸约400亿元，这部分资金如运用于资金市场，全年将新增可观的投资收益（12亿以上），将大幅提高全行资金使用效率，提升流动性管理水平；同时，还可减少分支行资金管理人员近500人。综上分析，方案三对分行节点较多的大型商业银行是最佳选择。（三）主体工程及配套设施建设构想通过上述分析，采取方案三“一点接入一点清算”模式，将对商业银行资金、营运和运维管理带来巨大变革。实施该方案，商业银行需要开展以下三方面的工作：一是完成“一点接入一点清算”接口软件开发、行内系统改造及其配套设施建设工作；二是完成与人行网银互联子系统接口软件开发、行内系统改造及其配套设施建设工作；三是总行级灾备中心的建设工作。参考文献[1]人民银行支付结算司：第二代支付系统建设构想报告.