摘 要：低收入农户作为我国农村的一个特殊群体，具有强烈的增收致富愿望。但由于致富基础相对薄弱，增收路径较少，增收困难较多。其中，融资难是诸多困难中的重点。因此造成低收入农户与农村大部分农户的收入差距逐渐扩大。以入户分发问卷的方式，对河北省清河县油坊镇三个典型村的180家农户融资现状进行了调查。调查发现，低收入农户有较高的融资需求，在正规机构的融资实现比例却很低，融资存在较大困难。最后，针对低收入农户的融资现状与问题，提出了相应的对策建议。
关键词：低收入农户；融资难；对策建议
中图分类号：F323 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）34-0120-03
三农问题是当今中国社会经济发展的重大课题，而农民增收是三农问题的核心。尤其是低收入农户的增收，更是解决三农问题的重要任务之一。近年来，我国农民收入增长缓慢，有关数据显示，自1998—2011年的14年中，农民人均纯收入增速只有2次超过城镇居民可支配收入增速。而低收入农户收入的增速更是低于农村人均收入增长速度，贫富差距越来越大，农民增收难，低收入农户增收更难。在影响低收入农户增收诸多要素中，“融资难”是主要因素之一。正是因为低收入农户难以得到贷款融资，所以贫者益贫。因此，研究低收入农户融资状况、探索解决融资难的路径办法具有较大的现实意义。
作者选取了位于冀中南地区的黑龙港流域（包括邢台、衡水市全部区域，邯郸、沧州部分区域，共50个县）清河县油坊镇为调查区域。该镇辖40个行政村，农业人口52000人，耕地76318亩，农作物以小麦、玉米为主。2011年该镇人均纯收入为6436元。邯郸、沧州、邢台、衡水四个市农民人均纯收入分别为7366元、6540元、5814元、5355元。油坊镇农民人均纯收入在黑龙港流域属中等水平，具有较强的代表性。依据第六次人口普查有关资料和2011年农民人均纯收入数据，在油坊镇高、中、低三类水平中抽取三个人口规模相当的村，随机抽取各村的第3普查小区作为调查小区，采用等概率系统抽样方法，在每个普查小区内随机起点、等距抽取100户作为大样本，对抽中的300户大样本进行摸底调查，取得调查户家庭人口、收入等资料；根据调查资料，对抽中的300户大样本按人均收入划分为高、中高、中、中低、低收入农户5等份，选择高、中、低收入三组农户（共180家）作为小样本分发问卷，进行融资调查。
一、农村低收入农户融资现状
（一）农户收入分布情况。据统计，高收入农户年人均收入10337元，中收入农户年人均收入6037元，低收入农户年人均收入3516元。低收入农户年人均收入约占高收入的34%，约占中收入的58%。
（二）农户资金需求情况。在被调查的180户中有93户有融资需求，农户普遍存在资金短缺现象。高收入的有融资需求的占57%；低收入有融资需求的占47%，比高收入的低10个百分点。
（三）农户的融资规模及用途。据调查，一是高收入农户需求额度偏大，主要在3万元以上，占47%；低收入农户需求额度偏小，主要是3万元以下，2万元左右的占54%，1万元左右的占13%。二是高收入农户融资主要用于生产经营，其中用于流动资金占79%，用于更新设备占12%；低收入农户用于生活性融资的占48%（子女上学的占32%、建房买房的占14%），生产性融资中占52%（种植养殖的占36%，购买农机的占18%）。
（四）农户实际（成功）融资情况。在调查的样本中，有融资需求且融资成功的高、中、低收入农户共38户，分别是20户（融资80万元）、13户（融资25万元）、5户（融资8万元）。其中，高收入农户融资主要来自于正规金融机构，少量来自民间借贷，分别占比75%、21%。低收入农户融资主要来自于亲友借贷，少量来自正规金融机构，分别占比63%、25%。
（五）农户融资实现方式。高收入农户融资主要是通过抵押贷款，占比达65%。低收入农户因没有抵押物，缺少担保，多数是从亲戚朋友融资，靠的是信用，占比达80%。
（六）农户融资偿还情况。高、中收入农户能按时还款的分别占95%、92%，延期还款的分别占5%、8%；低收入农户按时还款的占60%，延期还款的占20%，只有1户低收入农户最终不能还款。贷款出现违约时，高、中收入农户可以通过再融资或变卖资产方式，最终能够还款；而低收入农户可以通过再融资还款的占50%，无法可想的占50%。
（七）农户对融资状况的评价。高、中收入农户对融资现状满意的占45%以上，基本满意的占40%以上，而低收入农户对融资现状意见最大，不满意的占比达60%。
（八）农户对融资的愿望。高收入农户的主要愿望是放松贷款条件和增加银行网点，分别占比50%、41%。低收入农户的主要愿望是放松贷款条件和增加贷款品种，分别占比为79%、54%。（问卷可多选）
二、低收入农户融资特点
（一）融资需求相对不足。随着农村经济的发展，农村低收入农户融资需求逐年增大，但相对高收入农户而言，低收入农户无论是融资总量还是融资笔数都相对较少，主要是因为低收入农户中的四分之一左右仍未脱贫，而其他低收入农户经济基础薄弱，经济能力不强，其能够参与的经济活动较少，融资需求量偏少。融资需求的相对不足，间接阻碍了低收入农户的增收，导致低收入农户在增收致富上复杂性和艰巨性并存。
（二）融资规模较小。受经济条件和经济活动能力的限制，低收入农户的融资规模一般在3万元以下。生活性融资一般在1万元左右，主要用于子女上学；生产性融资一般在2万元左右，主要用于种植养殖，购买拖拉机、农用三轮车等农用车辆，低收入农户融资的局限性和特殊性，使其资金需求规模相对较小。
（三）融资难度较大。一方面，由于农村土地承包经营权、宅基地、房产不能流转、不得抵押，低收入农户能够用于金融机构抵押的生产资料、固定资产等抵押担保品严重不足。另一方面，受经济能力影响，第三方担保、农户联保等融资方式也很难实际形成，造成低收入农户在正规或非正规金融机构的融资贷款实现率很低，部分低收入农户只能向亲友借款满足资金需求。调查中还发现，低收入农户融资实现率最高的是向亲友借贷，但最希望的是到正规金融机构贷款，主要原因是由于借款人在人格、人情等精神层面，而不是经济因素的考量。 （四）履约还贷能力较差。在调查的样本中，高、中收入农户的还款履约率较高，基本能够全部履约，而低收入农户融资还款的履约率相对较低，一方面，是因为低收入农户的贷款近一半用于生活方面，使贷款保值、增值效果差，产生不良几率高；另一方面，在低收入农户遇到风险后，贷款抵押物难以变现，而且没有能力再筹集还贷资金，最终导致低收入农户还款履约率相对较低。
（五）信贷品种相对较少。金融机构中适合低收入农户的信贷产品相对不足，虽然农行、农村信用社推出了“惠农卡”、“农户联保”、“小额贷款”等信贷业务，但门槛较高，取得贷款必须满足抵押、担保等条件，而低收入农户由于经济实力所限，很难满足相关贷款要求，信贷产品真正惠及低收入农户的很少。
（六）帮助低收入农户融资的机制缺失。一方面是政策性金融服务机制短缺，针对农户特别是低收入农户的政策性信贷、政策性担保缺乏。另一方面是针对低收入农户的风险分担和转移机制尚不完善，由于低收入农户抗风险能力较弱，导致其融资风险和难度较大。
三、政策建议
（一）高度重视低收入农户融资困难问题。目前，我国新一轮扶贫工作重点是贫困地区，政策到位，效果显著。但非贫困地区仍有20%左右的农户属于低收入群体，这一群体的收入水平甚至低于贫困线，对这一群体很少有优惠政策普及，近于被边缘化。如何帮助这一农村弱势群体增收，不但是经济问题，而且是社会问题。解决融资困难，就是抓住了这一群体致富增收的命脉，激活了致富增收的造血功能。而因为低收入农户融资困难的复杂性，各级政府、社会各界必须高度重视，共同努力，协调配合，积极承担各自的社会责任，推动解决融资难问题。
（二）建立覆盖低收入农户的金融服务体系。一方面鼓励金融机构创新信贷品种，降低担保抵押门槛，涉农贷款最大程度地向低收入农户倾斜。另一方面加快金融体系多元化建设。既要发挥政策性银行的独特作用，又要积极引导各类商业银行、小贷公司、典当行等向农村延伸，大力发展微型金融，逐步构建和完善科学合理的农村金融服务体系。
（三）放宽涉农贷款抵押物范围。在农村地区，探索允许农民在一定条件下，以农村宅基地、土地承包经营权等物权作为贷款抵押物，使物权能够抵押、流转，拓宽农民融资渠道。宅基地、住房、土地承包权是低收入农户在现代经济生活中能够盘活的资产，是能够与正规金融机构对接的仅有渠道，所以，适度流转对低收入农户融资贷款尤为重要。
（四）建立政策性担保中介机构。由政府财政出资建立政策性担保机构，专门为低收入农户提供贷款担保及各种咨询服务，在帮助贷款融资的同时，着眼素质，提高其融资知识和能力。
（五）加大政府补贴力度。低收入农户抗风险能力差，应加大种养保险补贴，鼓励参保。同时，对低收入农户贷款，参照国家对大学生创业、下岗职工再就业的贷款贴息政策，给予贷款贴息，鼓励贷款，增加造血功能。
（六）银行坏账政府要“买单”。把低收入农户贷款与国家扶贫政策、政府财政支持结合起来，整合资源，设立专项基金，对确实不能偿还的金融机构贷款，政府予以偿还，让金融机构放下包袱，健康运行。
（七）推广集体组织下的“一对一”帮扶模式。基层组织是低收入农户最希望倚重的对象，而帮扶效率最高的是个人，所以应提倡集体组织支持下的个人“一对一”帮扶形式，油坊镇开展了党员干部“一帮一”活动，由党员干部和致富能人与低收入农户自愿结成对子，不但帮融资，而且帮技术、帮销售，效果明显，值得提倡推广。