张音音
(信阳农林学院 旅游管理学院，河南 信阳 464000)
近年来，大学生就业形势日趋严峻，大学生创业已上升为国家战略。然而受诸多主客观因素影响，我国大学生创业发展并不顺利，大多数项目未达到预期，不少以经营失败而告终。大学生在创业过程中，会受到国家创业环境、高校创业教育、大学生自身因素、行业选择、创业模式等因素的影响，这些都影响着大学生创业的成效[1]。
从银行信贷的视角，对大学生的创业行业进行研究，能得到较准确的各行业风险情况。据此指导大学生创业选择，可使大学生清楚地知晓并避免选择高风险行业，减少创业的盲目性，从源头上帮助大学生提高创业成功率，从而推动社会经济发展。
大学生在创业途中通常会存在资金短缺、资源、经验不足等各种困难[2]。很多大学生在创业之初，都缺乏足够的经验，分析行业状况的能力也相对有限，而创业项目的选取往往是大学生创业的第一步，进行充分、合理的项目可行性分析论证，选对适合大学生创业者自身的行业，将在很大程度上决定着创业的成败[3]。受新冠肺炎疫情常态化影响，很多行业在经营方面都受到了非常大的冲击，而有些行业在面对这种情况时却能够很好地抵御冲击，这也在一定程度上说明了行业选取的重要性。
纪效珲[4]以第二、三产业比较视角，从创业企业现状和发展前景两个维度对高校大学生创业行业特点、差异进行统计分析。该研究中指出近3年内，大学生更倾向选择第三产业创业，所处的行业竞争程度高于第二产业，盈利情况低于第二产业。为提升大学生创业成功率，政府应加强大学生创业项目行业选择引导，落实大学生创业优惠政策；
创业大学生应接受系统的创业教育，做好创业前期行业调查研究。
据调查，大学生在选择创业行业时通常只按照自身的兴趣爱好, 具有一定盲目性。因此，他们亟需在创业时得到行业选择方面的指导，以便选择更合适的、风险更低的行业。
事实上，银行信贷客户经理在办理贷款业务时发现，各行业存在的经营风险是不同的，有些行业的贷款客户经营失败的风险是非常高的，而有些行业的风险则较低。本文通过访谈银行信贷条线人员，依据信贷数据分析各行业的风险情况。
2.1 基于贷款数据的行业分析
依据国民经济行业分类与代码(GB/T 4754—2017)，将国民经济行业分类为以下20种：A农、林、牧、渔业；
B采矿业；
C制造业；
D电力、热力、燃气及水生产和供应业；
E建筑业；
F交通运输、仓储和邮政业；
G信息传输、软件和信息技术服务业；
H批发和零售业；
I住宿和餐饮业；
J金融业；
K房地产业；
L租赁和商务服务业；
M科学研究和技术服务业；
N水利、环境和公共设施管理业；
O居民服务、修理和其他服务业；
P教育；
Q卫生和社会工作；
R文化、体育和娱乐业；
S公共管理、社会保障和社会组织；
T国际组织。
通过对信阳市Y银行进行调研，获取大量银行贷款业务数据(信贷业务数据截至2021年9月底)，并对其进行分析(图1)，得知该银行贷款客户所从事的行业主要是批发和零售业、农林牧渔业、住宿餐饮业、制造业、居民服务、修理及其它服务业，还有信息传输、软件等信息技术服务业、交通运输、仓储和邮政业、租赁和商务服务业。
图1 Y银行各行业贷款数量统计
2.1.1 从各行业贷款逾期率角度分析 通常来说，还款情况正常与否可以直观反映出各行业的经营风险。对调研所得的大量银行贷款业务数据进行分析，得到Y银行各行业贷款业务的逾期情况如表1。
区块链具有去中心化、公开透明、历史数据防篡改等特点。区块链的共识不需要任何可信的第三方，所有分布式节点参与共识。在公有链中，任何节点能够自由加入、退出网络，节点数量随时变化并且不可预知。一旦区块链中区块数据达到一定的“深度”（例如：在比特币中，超过6个区块），则可认定区块内容很大概率不会被篡改。
表1 Y银行各行业贷款业务逾期情况
贷款逾期率指贷款逾期金额占贷款金额的比值，对银行来说，各行业贷款放在一起统计，若总的贷款逾期率超过1 %就属于风险较高的情况。从贷款逾期率的角度看，C制造业的逾期率为1.83 %，R文化、体育和娱乐业的逾期率为1.78 %，A农、林、牧、渔业的逾期率为1.29 %，逾期率较高。制造业中逾期贷款行业主要包括家具生产、农产品加工、饲料加工等，文化、体育和娱乐业的逾期贷款行业主要为教育机构。
信阳毛尖茶为中国名茶之一，有着悠久的历史，信阳地区有着得天独厚的自然环境，因此在信阳地区从事毛尖茶种植的农户较多，此外，信阳还盛产稻米、小麦、油菜、板栗等农作物，从事种植、养殖行业的农户较多。种植业除了农户本身拥有的种植知识和经验外，还会受到自然灾害等不确定因素的影响，导致了逾期率较高。受经济周期的影响，养殖业农户则会因对市场供应情况把握不准而造成过量养殖，最终市场价格过低导致收入无法偿还贷款的情况。另外，禽流感、猪瘟等突发状况也会造成农户减产。以上均成为农林牧渔业贷款风险较高的原因。
而制造业也大多是与农林牧渔业相关的产品加工，受上游产业链(种植、养殖业)的风险影响，该类制造业的风险也随之变大。
受新冠肺炎疫情的影响，教育机构的线下业务受到很大冲击。培训机构具有空间小、人员集中程度高的特点，因此每当疫情防控形势严峻时，培训机构就会面临经营中断的情况，不利于其经营发展。另一方面，国家的双减政策落地，对于中小学生课外辅导类的培训班来说无疑是雪上加霜。据悉，双减政策落地不久，信阳便有多家培训机构被迫关停。以上两种因素造成了文化、体育和娱乐业的逾期率较高。
2.1.2 从各行业贷款逾期笔数率角度分析 逾期笔数率是指逾期贷款笔数与贷款笔数的比率。相比较而言，贷款逾期率反映行业的贷款金额逾期程度，而行业的逾期笔数率则侧重于反映行业的贷款商户逾期的可能性，从此角度分析行业的风险高低情况，则会更加准确。从各行业逾期笔数率的角度看，B采矿业的逾期笔数率为12.5 %，E建筑业的逾期笔数率为9.62 %，L租赁和商务服务业的逾期笔数率为6.07 %，这三类行业发生贷款逾期的可能性较高。
信阳地域分布有较多的膨润土、珍珠岩等矿产资源，但近些年政府要求企业开展环保治理，在环保部门的严格监管下，企业需认真落实环保要求和错峰生产、停限产要求。如2018年，信阳市环保部门便将101家“散乱污”的采矿行业的企业全部予以关停取缔，并依法注销了用电户头。因此，采矿业的风险较高主要是由政府环保政策的影响造成的。
建筑业风险较高的原因是多方面的。一方面受当前经济形势的影响，房地产行业成交量、成交额持续下降；
另一方面受新冠肺炎疫情的影响，整个市场均受到强烈冲击，人们消费能力的下降也会增加建筑业的风险。此外，建筑业的应收账款通常较高，且资金回笼的周期较长，也是造成建筑业风险高的因素之一。
租赁和商务服务业主要包括婚庆服务等，近两年受新冠肺炎疫情常态化的影响，人们通常会缓办、简办红白事，以避免大规模聚集情况的发生，导致此行业发生逾期的风险增高。
按照银行的操作规程，银行在发放贷款前，会对贷款客户的从业经验、经营能力、店面经营效果进行综合评估，并经过审批部门的层层把关，可以说是比较审慎的。在这种前提下发放的贷款，客户的各方面能力是得到银行认可的，但即使这样，还难免会遭遇失败的情况。相较而言，大学生创业时的管理经验、为人处世能力都比较稚嫩，经济实力也与银行贷款客户存在较大差距，如果此时大学生选择了风险高的行业，那么遭遇创业失败的概率将更高。
2.2 基于访谈法的行业分析
银行信贷条线的业务岗位包括信贷客户经理岗、贷款审批岗、贷后管理岗等。贷款客户申请贷款时，信贷客户经理作为一线人员，通过现场调查会对贷款客户的经营能力有比较准确的把握，从源头上对贷款的风险进行把关；
贷款审批岗则会根据信贷客户经理提交的调查报告及佐证资料，更加科学严密地审查评估贷款风险；
贷后管理岗主要负责贷款发放后对贷款客户的用款、还款等情况的跟踪调查，如贷款客户出现逾期等情况，贷后管理岗会第一时间了解到客户的逾期原因。这三个岗位均能在办理业务过程中获得丰富的经验，因而可以准确、专业地判断各行业的风险状况。
因此，对银行信贷条线从业人员进行访谈，可从信贷的专业角度了解各行业在经营过程中的优缺点。
信贷客户经理在现场调查时，会重点关注贷款客户的资质、规模、现金流等状况。凭借从业经验，他们认为涉农类贷款，比如种植业、养殖业等，受自然灾害、瘟疫等不可预料的因素影响会导致行业贷款风险较大；
批发零售业因其资金流动性较强，一般来说行业风险相对较低，但需注意应收账款不能太大，否则也会出现因资金周转困难而造成贷款风险的情况。
贷款审批岗人员通常对行业动向、最新政策要求、法律规章等了解得比较及时、准确，他们会重点关注贷款客户的资金用途真实性、从事的业务是否有违相关政府部门的要求等。伴随着国家“供给侧改革”化解产能过剩的政策出台，水泥、钢铁、煤炭等产能过剩行业将会面临诸多不利因素，这些行业及其相关行业的贷款风险则会加大。而低碳环保相关的行业则会受到政策鼓励、优惠，相应行业贷款风险则会较低。
贷后管理岗工作者经常需要向逾期贷款客户开展催收工作，因而对贷款客户的逾期原因较为清楚。他们反映贷款客户逾期的原因大多存在相似之处：一方面因为盲目扩张导致资金周转困难；
另一方面由于应收款过大导致资金周转困难；
还有一些因为家庭矛盾、经营不善等造成经营失败。
综上所述，经营者从事的行业风险较高是由多种因素互相作用造成的。涉农类行业对经营者自身拥有的农牧业专业知识要求较高，否则容易出现亏损，如种植、养殖行业；
经营者需多留意国家的政策动向，若从事的是国家政策扶持的行业，则会享受各种优惠政策从而经营顺畅，否则就容易受到重重阻碍最终经营困难，如教育、采矿、建筑等行业；
经营者需提高自身的经营管理能力，提高资金流动性，避免出现应收款过大、资金周转困难的局面，否则容易面临经营失败的风险；
经营者还需提高自身应对突发状况的能力，否则在面对新冠肺炎疫情、自然灾害、瘟疫等突发情况时，无法及时对产业进行适当的调整，经营失败的风险就会大大增加。
从银行信贷视角来看，创业行业的选择尤为重要。而目前大学生的创业成功率并不高，创业的失败，对满怀憧憬、初入社会的大学生来说，无疑是精神与经济上的双重打击。特别是对于本身经济困难的大学生来说，由于经营失败而无力偿还创业募集的资金，将会对家庭造成巨大经济负担。为帮助大学生选择更适合创业的行业，避免因经营管理能力欠缺、国家政策不利影响、行业自身风险等因素造成的创业失败，现给出如下建议：
3.1 全方位开展高校双创教育
伴随着部分高校逐步向应用型本科院校转变，创新创业能力的培养成为各专业人才培养中必不可少的一环。为此，高校开展了系统、多元的双创教育，大学生通过全方位学习，能显著提高学生创业所需的综合能力，尤其是经营管理能力将得到增强。首先，大学生职业生涯与发展规划、大学生就业指导、创业基础等理论课程的开设，能够帮助大学生审视自身的优劣势，对未来形成清晰的规划，产生创业意识，知晓如何创业，掌握创业知识、技能及经验，为大学生创业奠定理论基础。其次，高校通过组织教师指导学生参加各类创新创业大赛，让学生真正投身于创新创业项目训练中。即便学生最终未能获奖，但参赛经历却能有效提高学生的策划、筹备、组织协调能力及培养艰苦奋斗精神，为其今后创业积累实践经验。再次，高校构建的各种线上创业信息交流平台，可定期开展线上交流、学习活动。邀请业内专业人士在线授课、开讲座，向大学生展示历届毕业生的创业方向、创业成果等数据，传递实用、准确、前沿的创业市场信息，为大学生创业提供充分指导[5]。最后，高校众创空间可为大学生的创业项目提供免费孵化基地，从资金、政策和运营策略等方面给予支持。通过此类创业实战的磨练，大学生创业成功率将得到显著提升[6]。
3.2 选择与本专业相近的行业
上文基于信贷视角的分析中提到，养殖、种植行业的经营者发生亏损的一个重要原因就是专业知识匮乏。丰富的专业知识可有效降低经营中的技术风险，即使遇到各类突发状况，也可快速采取措施加以应对，故大学生创业时从事所学专业可事半功倍，快速熟悉业务，使产业步入正轨。例如茶学专业的学生，创业时选择茶叶种植、销售等相关行业；
食用菌专业的学生，创业时选择菌菇栽培、销售等相关行业；
牧医专业的学生，创业时选择养殖业、兽医行业等，虽然以上均为风险较高的行业，但由同专业的大学生来经营时，将抵御技术风险，提高创业成功率。
从银行放贷角度看，从事熟悉行业的创业者更能收到银行贷款的青睐；
从贷款偿还角度来说，从事熟悉行业的创业者偿还贷款的情况也相对较好。因此，对于创业经验不够丰富的大学生来说，选择与本专业相近的行业成功的几率更高。
3.3 顺应国家政策导向
为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。融资方面，大学生可向银行申请用于创业的小额担保贷款，且由地方财政进行贴息，能缓解大学生创业中的资金短缺问题。税收方面，自主创业的大学生可依据当地政策申请抵扣个人所得税、增值税等税费，能降低经营成本。创业指导与培训方面，政府会开展职业培训，提高创业大学生经营管理能力；
及时收集国家、地区、行业需求，为大学生精准推送行业、市场趋势等信息；
加强对创新创业大学生和项目的跟踪服务，畅通供需对接渠道。基础设施方面，各地政府均建有大学生创业孵化基地，为大学生创业提供专门场所、配套设施，减轻经营场地租赁费压力。从银行信贷视角看，大学生选择顺应国家政策导向的行业更易获得银行贷款支持，且创业成功率也相对较高。建议大学生创业时选择低碳环保、乡村振兴等国家扶持行业，避开产能过剩、学科类教育等行业。
3.4 侧重轻资产和营销渠道丰富的行业
企业为保证其正常运转，对资金流动性的要求是比较高的。如今新冠肺炎疫情来势汹汹，许多企业因资金链不足或营销渠道单一导致经营遭受巨大冲击，甚至还面临短暂停业的风险。从银行信贷角度来说，大学生创业融资渠道原本就窄，且受经营管理能力不足的影响，很难获得额度较大的贷款，资金链非常脆弱。故建议大学生创业时侧重于选择轻资产和营销渠道丰富的行业，减少初始投入，线上线下相结合，将为数不多的资金用于经营周转。资金流动性强既可避免因压款过多导致资金周转困难，还可以减少后期结构调整的难度。营销渠道丰富，可有效提升特殊情况下的风险应对能力。
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