摘要：本文采取问卷调查的方式和定性分析的方法，取样于乌鲁木齐县农村地区不同收入水平的农户，对乌鲁木齐县农民的收入、理财素质、目前使用的理财产品进行了分析。最后提出对策建议增加农户收入、增强农户理财观念、拓宽农户理财渠道。
关键词：农户理财 理财产品 对策建议
一、基本情况分析
为保证问卷的可信度和代表性，在做问卷设计和调研过程中采取了以下控制措施。在样本选择时，选择乌鲁木齐县3个具有代表性的村镇（安宁渠镇人口总数为23224人、水西沟镇人口总数为15876人和甘沟乡总人口数为7516人）作为主要调研对象。其中，调研对象中52.7%为男性，47.3%为女性。家庭年收入在10000―30000元之间的，占样本总量的83.2%。本次调研以年龄在20-60岁之间的为主，调研对象的平均年龄为40.3岁。
本次调研深入农户家中，考虑到农户文化水平比较低，因此有的问卷是调查者通过问答的方式根据农民自身的情况如实填写的，还有些问卷由被调查者直接填写。这种面对面填写、当回收问卷的调查方法，保证了问卷调查的真实性、有效性，而且也保证了问卷的回收率，本次共发放问卷200份，回收的有效问卷为176分，问卷的有效率为88%。问卷回收后，对其进行了整理和分析。
二、调查结果分析
（1）乌鲁木齐县农户收入状况分析
由调查结果得知，乌鲁木齐县农户家庭年收入在10000元以下的占13.6%，收入在10000-20000元之间的农户占31.8%，收入在20000-30000元之间的农户占34.7%，年收入在30000元以上的农户占19.9%。乌鲁木齐县农户家庭主要收入来源主要是依靠务农，有48%左右的农民家庭要外出打工，乌鲁木齐县农户中有21.7%的人除了务农外，在农闲的时候靠“农家乐”、“牧家乐”来增加他们的收入。
（2）乌鲁木齐县农户理财素质分析
本问卷针对不同收入层次的乌鲁木齐县农户对“理财”一词的认识，进行了调查。调查结果显示，不同收入阶层的农户对“理财”的认识不同。
表1 乌鲁木齐县不同收入层次农户对理财的理解
由表1中的数据可知，乌鲁木齐县农户对“理财”的认知程度，了解“理财”的农户随着收入的增加而增加，没听过“理财”一词的农户随着收入的增加在减少。总之，随着收入的增长，乌鲁木齐县农户对理财的认识不断提高，以满足农户们资产保值、增值的目标。
（3）乌鲁木齐县农户理财产品分析
调查结果显示乌鲁木齐县农民目前选择的理财产品主要有储蓄、房产、养老保险、民间借贷、基金。具体见图1
图1 乌鲁木齐县农户理财产品选择情况
1. 储蓄
调查结果显示，乌鲁木齐县农户选择储蓄的比例最高，有98.3%的农户选择了储蓄，选择储蓄是因为农户收入不高，储蓄被认为是最安全稳定，最有保障的理财工具，因此储蓄受到了人们的青睐。
养老保险
调查结果显示，乌鲁木齐县农户对养老保险的投资比重为85.5%。市场竞争日益激烈，子女的负担越来越重，在赡养父母方面变得心有余而力不足，怎么样才能不增添子女的经济负担，收到了农民的关注，这是农户们选择养老保险最主要的原因，为自己的晚年提早做好规划。
民间借贷
调查结果显示，乌鲁木齐县农户中有19.3%选择了民间借贷。民间借贷是农民理财中特有的理财方式，广泛存在于农村地区，由于农户收入水平不均衡，农户有的资金紧缺，有的农户手中闲散资金多，而当农户自己的资金不能满足生活和生产需要时，民间借贷就起着这种调节作用。民间借贷的利率是银行规定利率的四倍，远远高于银行利率，因此在农村受到农民的广泛喜爱。
基金
调查数据显示，乌鲁木齐县农户选择基金的比重为15.3%，选择基金的农户受教育程度都在大专以上，年收入是在30000元以上的农户，这样的农户有一定的文化知识水平，其次他们的收入高，有能力去承受基金这种高风险高收益的理财产品。
房产
调查数据显示，乌鲁木齐县农户中选择房产的占9.1%，据调查农户们主要是在市区买了房产，他们买房子的主要目的是为了方便孩子以后上学，同时投资房产来实现资金的保值、升值。
综上所述，乌鲁木齐县农户理财产品的选择比较单一，对于购买国债、期货、股票等理财产品几乎无人问津，这可能是受相关知识和经验的限制，同时农村也没有发达的证券交易市场。农户对于高风险高收益的理财产品选择量，相对于低风险低收益的理财产品选择量较少，选择储蓄的农户是选择基金农户的6.4倍。
三、对策建议
（1）增加农户收入
一个家庭的收入水平决定了他选择理财的途径和理财产品的种类。近年来，随着国家各项关于“三农”政策的落实，农村经济迅速发展，农民的收入水平有了大幅的提高。但是相对于城镇居民来讲，农民收入水平总体还是偏低。提高乌鲁木齐县农民的收入，首先，政府应该帮扶一批“农家乐、牧家乐”示范户，让他们先富起来，以“农家乐、牧家乐”促增收，以增收促养殖，以养殖促旅游。其次，做好农村劳动力转移工作，乌鲁木齐县政府应积极探索“订单”、“定向”等培训方式，加强培训与用工单位和就业市场的挂钩，以需求定培训，以输出带培训。并且可以依托水西沟镇东梁村刺绣基地，加大力度建设乌鲁木齐县集民族绣品生产、旅游参观购物、民族刺绣培训的示范基地，以此来实现乌鲁木齐县农民增收的目的。
（2）增强农户理财意识
农民要掌握一些理财方面的专业知识，提高自己的理财能力，通过各种媒介如第三方理财投资咨询机构不断吸收各种理财产品的新知识，随着金融市场的不断发展而不断的提高自身的金融知识，积极参加各种专业知识的培训，在不断扩充自身文化素质的同时也提高自身理财能力，能为自身和家庭创造更多的财富，实现理财目标。
（3）拓宽农户理财渠道
从乌鲁木齐县农户理财产品的种类来看，农户选择的理财产品种类比较少，对于高风险高收益的理财产品几乎无人问津。乌鲁木齐县的金融机构主要是农村信用社和中国农业银行，建议乌鲁木齐县金融机构，应该根据客户的金融需求进行归类，把乌鲁木齐县的农民群体再细分为不同的类型，并以此为基础设计相应的理财服务和投资组合。
参考文献：
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